DSR이란? 💡 대출할 때 꼭 알아야 하는 금융 용어 총정리!

대출 상담 받으러 갔다가 당황했던 경험 있으세요?

“고객님, DSR 40% 초과라 안 됩니다.”

 

저는 이 말을 듣고 머리가 멍- 해졌던 기억이 있어요.
소득도 있고, 신용점수도 나쁘지 않은데
갑자기 DSR 때문에 대출 거절이라니, 너무 억울하더라고요.

 

알고 보니, 이 ‘DSR’이 요즘 금융권에서
가장 중요한 대출 심사 기준이더라고요.

오늘은 이 DSR이 뭔지, 왜 중요한지,
그리고 DSR을 낮추는 꿀팁까지 알려드릴게요!

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📌 DSR 뜻 – 총부채원리금상환비율 (Debt Service Ratio)

DSR은 쉽게 말하면,
내가 1년에 벌어들이는 소득 대비,
얼마나 많은 돈을 대출 상환에 쓰는지를 보여주는 수치예요.

✅ 계산 공식:

DSR (%) = 연간 총 원리금 상환액 ÷ 연간 소득 × 100

• 총 원리금 상환액:
  주택담보대출, 신용대출, 학자금대출, 카드론, 마이너스통장까지 포함
• 소득:
  직장인의 경우 연봉, 프리랜서는 종합소득 신고금액 등

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✅ DSR 적용 예시

• 연소득: 4,000만 원
• 현재 보유 대출의 연간 원리금 상환액: 1,600만 원

 

DSR = 1,600 ÷ 4,000 × 100 = 40%

 

이 경우 DSR 40%가 되어,
은행에서 규제 기준을 초과한 것으로 판단되면 추가 대출이 어려워요.

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📌 DSR과 LTV, DTI의 차이점은?

LTV	담보인정비율	담보가치 대비 대출금	주담대 위주
DTI	총부채상환비율	연간 이자 + 원금 일부 / 소득	주담대 + 일부 신용대출
DSR	총부채원리금상환비율	모든 대출의 원리금 / 소득	주담대 + 신용대출 + 마이너스통장 전부

 

✅ 요약:
DSR은 모든 대출을 다 포함해서 계산하는,
가장 강력한 대출 규제 지표입니다!

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✅ 2025년 DSR 규제 기준

총 대출금 1억 이상	DSR 40% 이내
주택담보대출 6천만 원 이상	DSR 40% 이내
비주택 대출 1억 이상	DSR 50% 이내

 

✅ 청년, 무주택자, 생애최초구매자 등 일부는
DSR 60%까지 허용되는 특례 상품도 있어요!

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🎯 DSR 낮추는 방법 5가지

1. 불필요한 신용대출 정리하기
   👉 잔액이 작더라도 DSR에 모두 포함됩니다.
2. 마이너스 통장 한도 줄이기
   👉 사용 안 해도 전체 한도가 DSR에 반영돼요!
3. 연 소득 증빙 강화
   👉 프리랜서, 사업자는 증빙 서류 꼼꼼히 준비해야 DSR 낮게 계산됨
4. 공동명의 → 단독명의 조정
   👉 소득 합산이 안 되는 경우, 명의 조정이 필요할 수 있어요
5. 정부 특례대출 활용
   👉 청년 우대, 생애최초 대출 등은 DSR 완화 조건 적용됨

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✅ 대출은 ‘DSR 게임’이에요!

지금은 신용점수보다 DSR이 대출 승인 여부에 더 큰 영향을 미쳐요.

특히 주택담보대출이나 전세대출처럼
금액이 큰 금융상품은 DSR 계산에서 조금만 초과해도 거절되는 경우가 많죠.

 

👉 대출 전에 꼭 미리 내 DSR을 계산해보고,
사전에 관리하는 습관이 필요해요.

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